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一定要了解的"平安福模式",別怪我沒告訴你



时间:2019-08-14 11:01  來源:南方財經網 www.southfi.cn 複制分享 我要評論

前段时间子悠埋伏保險业多时,探究了颇受大众关注的"平安福现象",最终和各人出现了一份自己的"观察思考":

"平安福"这些年之所以总被"误解",很大水平上是因为太多人习惯性的以自己善于的"金融思维"去评价它。保險测评不是一个"数字游戏",作为一门严谨的科学,保險还涉及金融、医学、法律等多个领域的知识,只有多维度的对产物进行剖析,才谈得上客观和理性。 最近各大寿险公司又纷纷披露了年中业绩,深入研究了80余家寿险公司的年中业绩陈诉后,子悠又发现一个很耐人寻味的现象: 不少善于造爆款的寿险公司,生存前景并没有我们想象中的那么"光鲜"。

"爆款"潮漸淡,險企的下一局怎麽布?

1、爆款雖爆,卻無法實現"雙贏"局面

在80余家壽險公司中,今年上半年有30家中小型壽險公司處于虧損狀態,有的最高虧損超過10億元。與此形成強烈反差的是,頭部險企上半年淨利潤普遍大增。而這些業績虧損的壽險公司,不少還是近幾年頻頻打造健康險爆款快速收割渠道流量和保費增量的"網紅險企",這就很詭異了。

從虧損額較大的險企整體經營情況來看,除了部门新建立的險企外,大部门中小險企過度依賴營銷出來的中短期"爆款",隨著這類産品今年迎來退保高峰期,險企的現金流驟減,資産規模縮水,企業淨利潤也隨之銳減。

由此可見,爆款雖爆,但單拼渠道和價格並不能讓這些短時間內猛磕健康險的險企實現增速和盈利的雙贏局面。反而是那些一直深耕健康險的頭部險企,借助多年積累下的規模優勢和管控能力,始終穩紮穩打。

2、需求升級,險企的"计谋"也該升級了

此外,子悠发现消費者的健康需求近几年也发生了明显的转变。

今年1月丁香园与《健康报》共同公布了《2019国民健康洞察陈诉》,该份陈诉不仅调查了70前、70后、80后、90后四个年龄阶段群体的健康画像,更洞察了这些消費主力军对健康服务的真正诉求。 陈诉显示,有96%的公众体现自己存在健康问题,医疗险和重疾险被70、80后广泛接受,公众对健康险的认知度也越来越高。其中还有53%的公众使用过线上问诊服务,46%的公众因健康因素购买了空气净化器,42%的公众购买了运动健康产物,32%的公众使用过健康日常程序。 值得我们关注的是,针对健康产物,公众对价格的敏感度并不如我们想象的高,有76%的公众体现价格因素仅是其次,产物对健康的实际意义才是最主要的。 由此可见,随着国民健康理念的转变,作为"健康后防线"的健康险产物,单纯以"价格"为噱头已经很难在市场上再造爆款,國民並不缺"爆款",個性化的健康服務和優質的健康類産品,才是未來健康産業發展的新熱點。 当中小保險公司还在蹭健康险的"爆款"余温时,深谙消費者需求的险企早就快速驶入新赛道,如何将传统保險从单一的"病后赔偿"转变为提供"事前、事中、事后"的全链条健康治理服务,成为他们创新进展的重要目标。"保險+健康",平安福模式引领新潮水

健康治理是一个涉及众多细分领域的产业,除了保險还有体检、医疗、运动等等细分领域,要想做好全链条的健康治理服务,保險公司的跨界连接能力必不行少。纵观国外进展更为成熟的寿险企业,早就将保險产物和各类健康元素连接起来,到场到疾病发生前、后的健康治理当中,打造出完整的健康治理闭环。

作为保險行业的排头兵,平安人寿以旗舰产物平安福为核心,倾力打造了融前端健康治理、中端专业保障、后端高效解决为一体的"平安福模式",颠覆了以往陈旧的保險经营模式,给予好产物高价值服务,引领"保險+健康"的新潮水。

1、前端:以科學預防,實現健康治理

(1)平安RUN——運動有獎,守護健康

早在2015年,平安人壽就先于行業玩起了跨界,以"運動"作爲強有力的抓手切入到健康治理當中。

2015年3月,平安人壽在平安金管家APP上線"平安有約健康行活動",推動員工和公衆積極參與健身運動;

2015年7月,平安人壽的"新生活運動"在線上線下全面鋪開,有效幫助投保人循序漸進地養成科學、適度的運動習慣;

2016年,平安健康险联合平安人寿推出头向平安福产物被保險人的"平安RUN"计划。

平安RUN提倡最低烈度的运动-步行,设置了周-月-年三重运动目标,是非结合、由易到难,以告竣目标的奖励鼓舞客户动起来。这一模式将恒久运动的大目标进行拆解,有助于改变客户恒久缺乏运动的坏习惯,收获更健康的生活方式。这也是平安福在业内首度引入"保險+健康治理"的理念,不光开创了保險产物的新形态,还极大的提升了平安福的前端健康治理能力。

(2)健康治理——家庭醫生,科學養生

如何科學的做好疾病預防,也是近幾年頗受客戶關注的健康話題。借助強大的科技創新力,"平安金管家"的"問醫生"模塊基于健康大數據和AI智能問診技術,爲每一位客戶配置了家庭醫生,提供涵括疾病預防、小病在線治療、康複調理等全面的健康治理服務。只需要一鍵點擊,客戶就可以免費預約專業的家庭醫生,進行一對一問診,無需去醫院排隊,方便省時。

"問醫生"幫助客戶在線解決健康小問題的同時,更鼓勵客戶科學養生、科學預防疾病,養成良好的健康習慣。

(3)育兒社區——育兒知識,專屬支持

为贴近客户的个性化需求,平安还面向2-14岁儿童及其家长提供"24小时儿科医生免费问诊"、"北京名医指导的免费母婴测评"、"育儿亲子课程免费学"等丰富的育儿工具和育儿信息,构建起一个育儿专属的分享、互动、信息交流平台。通过转变传统的设计思路,平安人寿将保險产物和运动、养生、育儿等健康元素结合起来,到场到前端的健康治理当中去,不光提高了客户粘性,还有效改善了被保人的出险率和财政状况, 给予产物新价值。

2、中端:7次升級平安福,提供全面保障

看完前端的科学预防,我们再看中端保障。作为保險业的头部险企,平安人寿始终以"保障"为本源,精细打磨每款产物。旗下的旗舰产物平安福问世7年来总共进行了7次升级,每次升级都以满足客户需求为根本,致力于为客户提供全面的保障。

上個月平安福剛剛進行了第7次升級,升級後的平安福2019Ⅱ針對輕、重症兩項客戶關注度高的保障內容進行了重點加固。

(1)100種重疾保障,高發惡性腫瘤可獲3次賠付

平安福重疾保障涵盖了恶性肿瘤、急性心梗等100种常见重疾,为客户应对大病风险提供了富足的财政保障。而且平安福还充实考虑了恶性肿瘤复发、转移的风险较高,对产物做了更人性化的设计:针对赔付占比66%的高发恶性肿瘤,平安福可为客户提供额外的2次赔付,使得高发的大病风险获得了三层强有力的保障。 可能有读者会说,现在提供100种重疾保障和恶性肿瘤二次赔付的产物并不少。但我们仔细剖开平安福的理赔条款,就会发现这款经典产物的设计真的很"贴心",好比:六种差异年龄段的高发重疾,平安福全部不限年龄,未做手脚。

一定要了解的"平安福模式",别怪我没告诉你

 

此外,針對嚴重腸道疾病並發症,不少重疾險的理賠限制爲"至少切除三分之二小腸",而平安福沒有限制;針對嚴重冠心病,不少重疾險的理賠限制爲"要求三支主要血管",而平安福其中一個理賠項只需兩支。

(2)50種輕症保障,輕症賠付可漲重疾保額

平安福的輕症保障種類增加至50種,而且最多可賠付3次。同時,平安福還特別增加了輕症漲保額的創新責任:

70周歲前,每發生1次輕症,身故及重疾保障額度分別增加主險及重疾險基本保額的20%,最多可增加60%。

该项创新将轻症赔付和重疾责任灵巧的结合到了一起,资助客户解决了"轻症易治,但重疾治疗负担重"的问题。 平安福的轻症保障还有一个细节很值得夸夸:早期惡性病變、原位癌、皮膚癌三種高發輕症是分開賠付的。 有些重疾险会将这三种轻症合作一类轻症,并限定"每类轻症仅限赔付1次",相当于这三种轻症只能获得1次赔付。而在平安福的轻症保障中,轻症最多可获赔3次,也就是说这三种轻症可以各获得1次赔付。 类似的贴心细节,只要我们情愿花时间检察平安福的产物条款,还能找到多处。就像子悠之前说过的那样:保險测评不是一个"数字游戏",作为一门严谨的科学,保險还涉及金融、医学、法律等多个领域的知识,只有多维度的对产物进行剖析,才谈得上客观和理性。

通過不斷的叠代升級,平安福爲客戶提供了越來越全面的保障。即便是老客戶,只要增加新增保障部门的費用,就可以升級自己手中的老保單,無需擔心享受不到新保障,更無需掏錢再買新産品,這也是子悠認爲平安福很人性化的一點。

3、后端:保險+科技+医疗,提供高效解决方案

在恒久为读者提供保險咨询的过程中,子悠发现不少被保險人在投保前特别担心保險公司的理赔效率和增值服务,生怕自己买了"孤儿保单",子悠挑选保險时也会比力关注产物的增值服务部门。在"平安福模式"中客户完全不需要担心这个问题,平安福高科技+人性化的后端服务可以为客户提供高效的解决方案。

(1)就醫360——全程提供"找專家就醫"服務

被保險人不幸患病需要就医时,总会苦恼于"看病难"这个现实问题,排队难、找专家难、买特效药难.....中小险企依靠自身能力很难对接到优质的医疗资源,这时候头部险企的优势再次显现。平安健康互联网联合平安人寿开发了就医360(需额外投保),共享公司覆盖全国、延伸海外的医疗资源,为客户提供"协助专家挂号"、"协助部署专家病床"、"国内外专家二次诊疗"等等全流程的就医服务,直击客户痛点。而且如果发生重疾获得理赔后,被保險人还能继续免费享受3年的就医360服务。

(2)海外醫療——提供高端的全球醫療資源

现在的国民对医疗保障的要求越来越高,为了满足客户海外就医、享受更佳治疗体验的需求,平安特别针对平安福客户推出了平安海外医疗保險(需额外投保)服务。该项保障包罗恶性肿瘤、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、重大器官移植术、神经外科手术、造血干细胞移植术等6种疾病的治疗。这6种疾病在治疗上国外的5年生存率以及治愈率均比国内高出很多,寻求海外医疗的意义很大。

平安可为被保險人共享包罗安德森癌症中心、梅奥诊所等国际知名医疗机构资源,提供"出门"到"回家"的全流程就医部署和费用直结服务,让客户无需担心海外就诊难和费用高的问题。而且这项保障不仅提供600万/年的保險金,涵盖手术费、交通费、住宿费等相关费用,还充实考虑到回国后的连续用药问题,提供最高30万元/年的归国药品费用(含港澳台),这也是平安相当人性化的考虑。

(3)閃賠服務——足不出戶即可完成"手機理賠"

"投保前是上帝,理賠時像乞丐",理賠慢理賠難成爲絕大數投保人都顧忌的問題。頭部險企的技術優勢和成熟的理賠體系在理賠環節就顯現出來了,平安結合應用大數據、聯網征信、生物識別、智能理賠等一系列新技術,推出了可在手機端進行的理賠服務——閃賠。

被保險人只要通过平安金管家APP拍照上传资料、电子签名等功能,即可进行线上理赔,公司快速出具理赔结论,最快30分钟内便可收到理赔结果。"闪赔"服务推出以来,已经累计服务凌驾200万件案例,送出40亿理赔款,极大的改善了客户的理赔体验,也有效的化解了行业理赔难的问题。客户足不出户就可以实现"掌上闪付",这种理赔体验可以说做到了极致。

健康改革全面啓動,期待更多"變革先行者"

全方位的剖析完"平安福模式",我們可以看到,能夠回歸"保障本源",始終以客戶需求爲先的險企,總是能成爲行業的"變革先行者"。

當中小險企還在水深火熱的拼價格、搶渠道來謀生存,平安早已打造出了全流程健康治理模式,徹底打破了傳統險企單純"賣産品"的經營思路。"平安福模式"以客戶爲中心,通過前端的健康治理來降低客戶的健康風險,中端的全面保障提升客戶的抗風險能力,後端的高效解決方案協助客戶應對風險,全程閉環且有溫度的服務,真正爲客戶創造出新價值,也提高了平安福的産品價值和品牌的社會價值。

未来,我国将面临人口老龄化加剧的问题,陪同我国"以治病为中心"转变为"以人民健康为中心"的健康改革全面启动,"大健康+大养老"产业还有许多业务场景噬待企业深挖,这也需要险企更加脚踏实地的思考如何将保險真正的融入到客户需求和社会价值当中。

子悠也期待,能有更多像平安人寿这样的优质险企,打造出保險健康生态圈,推动健康行业改革再上新台阶!

文章來源:子悠財經

來源:南方財經網  作者: 综合 編輯:綜合

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